孟改萍
　　随着现代经济的发展，保险越来越向社会经济生活中的各个领域渗透， 保险业本身也日益系 统化、社会化，保险业的分工也越来越专业化、职能化。其中保险中介随着分工的细化，越 来越独立出来，并且向产业化方向发展。尤其是随着我国国民经济总水平的提高，市场主体 的理性化程度也不断提高，人们对保险的偏好越来越强，客观上推动了保险业向更深层 次、更大空间拓展。  一方面，中国刚刚加入世贸组织，要加速培育和发展完善的保险市场，在发展与代价、 风险与保险相伴发生的条件下，只有健全保险机制，以此来分散风险，才能增加发展的稳 定性。因此，市场迫切需要保险中介组织的出现，其中保险中介机构的最高形式为保险经纪公司， 它以高素质、高技术、高职能从事着为保险客户服务的职能。  另一方面，保险合同本身就是专业性很强的附合合同，我国社会公众对保险知识知之甚少 ，这就迫切要求有站在被保险人一方的中介人即保险经纪人的出现。保险经纪人的 参与有利于保护被保险人的利益，避免投保人选择投保行为的盲目性，避免保险人在理赔当中 作出不利于被保险人的不合理现象，反过来又降低保险人展业成本，保险经纪公司靠规范的 运作和良好的服务，有力地推动保险业公平有序地竞争与发展。  保险经纪人是市场经济和开放经济的产物，保险经纪人的出现，标志着中国的保险市场正在 逐步走向成熟，逐步与国际保险业接轨，这将对我国保险市场的对外开放，起到积极 的作用。  一年多来，我国先后有8家经纪公司开业，业务范围涉及 电力、航空、远洋、石油、金融等诸多行业，但我国的保险经纪行业与国际同行相比，尚显 得十分幼稚。不论从公司资产、业务规模还是技术力量、从业人员素质上看，都无法与外资保险经 纪公司相比。面对加入WTO的挑战，外资保险经纪公司的进入和国内市场对保险经纪行业的 制约和不认同，保险经纪公司发展面临的困难越来越多。特别是保险经纪人在保险市场如何运作，各家经纪公司还没有形成一个成 型的操作模式，还处于探讨、摸索、尝试阶段。  我国保险经纪公司在保险市场运作过程中首先要取得作为企业风险管理顾问的授权委托，才 能进一步对企业财产从风险的识别、保险方案的设计、协助索赔、日常风险管理咨询等多方 面提供一揽子服务，最大限度地帮助企业进行风险管理，为企业提供可行性风险解决方案 ，使企业以最低的风险成本，获得最大的财务保障。  取得各股东单位的支持是保险经纪公司业务顺利开展的基石。 保险经纪公司必须依托国家政策背景和各股东的行业背景，立足本土，面向全国，以 人才优势打基础，以优质服务创品牌。把股东业务作为经纪公司开展业务，打开局面的切入 点，相互的共同利益确保股东们对经纪公司大力支持，通常股东单位会主动地接受、认同经 纪公司，提出风险管理方面的基础资料，并对其各参股、控股单位和有关代管企业的情况做 出详细的介绍，这为经纪公司以崭新的经纪人形象深入到客户当中提供了极大的便利。经纪 公司在稳定股东业务的同时，也要注重扩大市场的影响力，获得同业人士和社会大众的认同 ，为积极拓展社会业务，扩大规模打下良好的基础。  深入细致地调研、查勘是保险经纪人作好前期承保的基础。 对待每一个保险标的物，尽可能地在为客户作保险建议书前，深入现场对标的进行查勘、拍 照，分别为每一独立承保单位建立图片、资料库；同时召集安检、生产技术、材料等部门有 关人员介绍企业近几年已发生或未来几年很有可能发生的各种事故，并详细填写查勘报告，掌握 了解企业财产面临的风险状况。在了解标的物的坐落地点、地质结构情况、企业设备运 行特点、以往损失记录、企业员工的需求等基础上，为企业出制风险评估报告和保险建议书 。现场解决企业在财产投保中出现的问题，根据存在的问题进行详细的统计分析，有些 风险因素可以以增加独立投保险种中转嫁风险，有些风险因素可以以扩展责任条款的形式将 风险转嫁给保险公司，对于无法转嫁的风险建议企业采取预防措施。总之，提供完善的保险 方案，使企业经济利益获得最大的财务保障。  优质高效的后续服务是赢得客户忠诚的保证。 建立和履行客户回访制度，定期聘请专业人士进行安全教育和检查，提出防灾防损建议，定 期组织对企业保险知识的培训工作，目的是增强企业风险防范意识和发生保险事故的索赔意 识。只有被保险者的密切配合，保险经纪公司的服务才得以充分体现。至少每年组织一次客户 研讨会，征求客户意见，了解客户新的需求，尽可能最大限度地满足客户。建立完整客户档案 管理制度，为完善下一年度保险方案提供依据。针对每一独立项目成立保险项目服务小组， 要便于客户的联系。要以“隐患险于明火，防范胜于救火、责任重于泰山”的要求为指导原 则，进而形成一套具有企业和经纪公司风险管理相结合、有特色的安全工作标准化程序。在 客户回访过程中，一方面是对保险经纪公司企业文化的宣传，履行对客户服务的职责，另一方面 是了解企业运行中出现过哪些问题，是否报案、索赔。在对每起事故深入了解、查看事故发生时现场记录和照片之后，通知保险公司并提出 索赔，使客户能够得到因缺乏保险方面的有关知识而差点丧失的应得的利益。如某电厂分流 管道水压过大，突然爆裂，全厂动员进行为期48小时的奋力抢救，终于将漏水堵住。事后，投 保人认为管道的财产损失只有几千元，索赔手续较繁琐，不足以提出索赔，不如从修理费列 支算了。当了解情况后，让企业核算一下抢险过程中的施救费用，统计出来21万元，全 权委托经纪公司出面向保险公司提出索赔，与保险公司共同查勘现场，经保险公司核实后， 在一周内将19万元的赔款送到客户手中。这使客户深深感到，仅仅购买保险，并没得到全面的保 险，只有日常客户的服务，才使企业的权益得到充分体现。  加强与保险公司的日常沟通，共创良好的保险市场环境。 保险经纪人是以其服务为客户提供风险管理协助，而保险公司是以其产品为客户提供保险保 障。双方共同的目标是开发保险险种和保险市场，保障企业和经济的发展。相互的关系是产 品和服务的关系，是一种唇齿相依的关系。因此，经纪公司与保险公司之间应保持密切的合 作关系，保险经纪人每为客户争取一分权利，都应站在保险专业的角度上，确保保险公司的 规范经营，同时也降低保险公司的展业成本。双方共同推动保险市场健康、有序地向前发展 。  日常服务是保险经纪公司品牌的重要体现，是赢得客户理解、信赖、支持的重要保证。只有通过高质量和不断创新地为客户提供满意的服务，才会促进保 险经纪业更加蓬勃地发展。 作者单位：长安保险经纪有限公司)★